Ține-ți ratele sub control!

Ce este creditul?

Un beneficiu- nu și un cadou.

Este o soluție, dar și o îndatorare.

Cum mergem pe calea de mijloc, beneficiind la maxim de credit, dar și făcând față ratelor lunare?

Responsabil. E calitatea principală de care aveți nevoie pentru a menține o relație de lungă durată cu creditorul și a beneficia de toate facilitățile pe care vi le poate propune. Iar această responsabilitate, în contextul de creditare înseamnă analiză, informare, plan și organizare.

Analiză

Măsoară de șapte ori înainte de a înainta cererea de creditare. Decide dacă ai cu adevărat nevoie de acest împrumut – făcând diferența între dorință și necesitate, înțelegând că nevoile sunt lucruri de bază, peste care nu putem trece (locuință, hrană, asigurarea sănătății ș.a.), iar dorințele sunt lucruri pe care ar fi frumos să le avem, însă care nu sunt neapărat necesare.

Apoi analizează capacitatea ta de rambursare a creditului. E necesar un calcul simplu al venitului tău lunar, din care să scazi toate cheltuielile de care nu te poți priva și să stabilești cât îți rămâne și dacă poate fi această sumă echivalentul unei rate lunare la credit. Altfel, beneficiind de credit, fără a lua în calcul acest aspect, riști ulterior să ai dificultăți financiare cauzate de creditul/creditele activ/e sau să atragi mai multă atenție cheltuielilor personale, ignorând ratele de credit – ceea ce are ca urmare îndatorarea, cumularea și stresul.

E și mai necesară analiza respectivă atunci când nu ești la prima solicitare de împrumut și ai deja unul sau mai multe credite active. În asemenea situație este cel mai potrivit să stingi creditele active și mai apoi să iei în vizor perspectiva unui nou împrumut.

Informare

După ce te-ai analizat pe tine însuți, e necesar să treci cu aceeași atenție la detalii la cercetarea companiei de la care să obții creditul, precum și a tipului de împrumut, rentabilității condițiilor. Pune întrebări consultanților, citește atent contractul, vezi care sunt posibilele penalități în caz de reținere a ratei lunare, calculează DAE (dobânda anuală efectivă) și convinge-te de buna reputație a creditorului.

Plan

Odată ce ai obținut creditul, ai acoperit necesitățile, te-ai bucurat de această reușită, vine și termenul în care începi rambursarea etapizată. E punctul cheie când ceea ce ai analizat și calculat în primă etapă, trebuie aplicat. Sugerăm să treci de la obiective, la un plan financiar cât mai realist pentru gestionarea cât mai eficientă a banilor.

Banii se cheltuie ușor – e fapt ce nu necesită demonstrare. Apelează la evidența zilnică a cheltuielilor în dependență de bugetul personal, analizând conștient modul în care cheltui banii. Ținând cont de valoarea câștigului în fiecare lună, ajustează cheltuielile și pune ca prioritate achitarea ratelor de credit.

La fel, sugerăm să duci evidența cheltuielilor precum și a veniturilor într-un fișier Excel sau carnețel pentru notițe – un fel de Debid/Credit personal: indici cheltuielile zilnice, veniturile lunare ale întregii familii și compari veniturile cu cheltuielile. Iar avantajele acestei evidențe sunt multiple. De exemplu:

  • te va ajuta să pui bani deoparte,
  • va preveni cheltuieli făcute sub impulsul momentului;
  • vei ști cât îți poți permite să cheltui;
  • vei putea plăti datoriile la timp.

Organizare

Vorbim despre administrarea mai eficientă și ușoară a creditelor active. Cum o facem posibilă? Prin achitarea ratelor în termen; prin solicitarea împrumutului doar pentru a satisface nevoile urgente, nu dorințele; prin analiza creditelor active, a ratelor lunare precum si prioritizarea plăților ratelor la împrumut ținând cont și de penalitățile în caz de întârziere; prin satisfacerea necesităților urgente de la o singură companie, în caz contrar va crește nivelul de îndatorare și va fi mult mai greu de a distribui ratele pe parcursul mai multor săptămâni. Un alt mod eficient de stabilire a situației la zi este determinarea gradului de îndatorare după formula: total rate lunare, împărțit la venit net lunar. Astfel, gradul de îndatorare comunicând:

  • Sub 30% – este ok.
  • Între 30% – 60% – atenție!
  • Peste 60% – supraîndatorat! Este necesară ținerea cheltuielilor sub control pentru a plăti la timp ratele de credit.

Toate acestea fiind spuse, nu ne rămâne decât să îți dorim să te bucuri de posibilitățile de creditare și să nu le simți niciodată drept povară!